买房的时候，贷款合同上通常会让你二选一：等额本息 或 等额本金。银行经理往往一句”前者压力小、后者总利息少”就带过，但具体差多少、到底该怎么选，很多人并不清楚。
两者的根本区别
- 等额本息：每个月还的钱完全一样，但前期大部分是利息，后期大部分是本金。
- 等额本金：每个月还的本金相同，利息随本金减少而递减，所以每月还款逐月变少。
一句话：等额本息”前松后紧”感受不到变化；等额本金”前紧后松”，第一个月压力最大。
用真实数字对比
假设贷款 100 万，30 年，年利率 4%：
| 项目 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 首月月供 | 4,774 元 | 6,111 元 |
| 末月月供 | 4,774 元 | 2,787 元 |
| 总利息 | 约 71.87 万 | 约 60.17 万 |
| 总还款 | 约 171.87 万 | 约 160.17 万 |
等额本金确实省了约 11.7 万利息，代价是前几年每月要多掏 1,000–1,300 元。
怎么选？
选等额本息，如果：
- 你刚工作，现金流紧张，追求稳定可预测的月供
- 打算长期持有这套房，利差对你不敏感
- 有更好的投资机会（预期年化收益 > 贷款利率），把钱留在自己手里更划算
选等额本金，如果：
- 当下收入充裕，未来可能收入下降（比如临近退休）
- 对”总利息”这件事敏感，受不了”还了几年发现本金没动”
- 打算中途提前还款，等额本金前期还掉的本金更多，提前还省下的利息更多
一个常见误区
很多人以为”提前还款选等额本息更亏”，其实不完全对。等额本金通常更早归还本金，所以在不少场景下节省的后续利息会更多；但如果你已经还了多年、执行利率本身不高，或者还款金额有限，两者差异未必像想象中那么大。关键还是看提前还款的时间点、金额和合同条款。
动手算一下
别再凭感觉决定。把你的贷款金额、利率、年限输进去，两种方式的月供和总利息一目了然，还能对比不同提前还款策略的节省。