复利计算器 支持单次投资、定投、复利、通胀折现四种常见场景，是评估长期财务决策（购房、养老、子女教育）的基础工具。
复利公式（单次投资）：
终值 = 本金 × (1 + 年化利率)^年数
定投公式：
终值 = 每期投入 × [((1 + r)^n - 1) / r]
72 法则（翻倍估算）：翻倍年数 ≈ 72 / 年化利率(%)。例如年化 6% 翻倍约 12 年，年化 9% 约 8 年。精度在年化 2-20% 区间约 5%，是心算长期投资的利器。
长期决策中的复利力量：每月定投 3000 元、年化 6%、30 年，终值约 301 万（本金 108 万、利息 193 万）。同样金额若只存活期（年化 0.3%），终值仅 113 万——差 188 万，全是复利的时间价值。
注意：真实投资年化收益≠名义广告收益。股票基金要扣管理费（0.5-2%/年）、交易费、税费；“保本理财” 的年化多是预期年化，不保证实际达到。用本工具估算时，建议按”保守年化 3-4%”、“中性年化 5-6%”、“激进年化 7-8%“做多档对比。
72 法则是估算"翻倍时间"的简便公式：翻倍年数 ≈ 72 ÷ 年化收益率（%）。例如年化 6% 的投资，本金翻倍约需 72/6 = 12 年；年化 8% 则需 9 年。该近似法误差在年化 2-20% 区间内 < 5%，超出该区间改用精确公式 ln(2)/ln(1+r)。
10 万本金、年化 5%、30 年：单利 = 10 万 + 10 万 × 5% × 30 = 25 万；复利 = 10 万 × (1+5%)^30 ≈ 43 万。差距约 72%。时间越长、利率越高，复利优势越明显——爱因斯坦称复利为"世界第八大奇迹"。
上涨市场一次性投入收益更高（避免踏空）；震荡下跌市场定投收益更高（摊低成本）。长期看 A 股市场，定投 vs 一次性总收益率相差 10-20%，但定投波动小、心理压力小，适合大多数人。公式：定投终值 = PMT × [((1+r)^n - 1) / r]。
单次投资：(终值/本金)^(1/年数) - 1。例如 100 万 10 年变 200 万，年化 = 2^0.1 - 1 ≈ 7.18%。多期现金流（有中途存取）要用 IRR（内部收益率），Excel 的 XIRR 函数或专业工具可算。宣传的"平均年化"不等于实际年化，看清是单利还是复利。
按过去 10 年 CPI 均值 2.5% 估算：现在 100 万的购买力，10 年后相当于约 78 万，20 年后约 61 万。公式：未来购买力 = 现值 / (1+通胀)^n。单靠银行活期（年化 0.3%）储蓄，负利率效应意味着资产实际在贬值。