看怎么算——名义年化：1% × 12 = 12%（最简单的乘法换算）；复利年化：(1+1%)^12 − 1 = 12.68%（每月计息累积）；等额本息真实 IRR：约 21-22%（本金逐月递减但利息按原本金算）。民间借贷常见说辞 "月息 1 分" = 月利率 1% = 名义年化 12%，但实际成本可能高得多。

中国民间借贷的传统说法——1 分 = 月利率 1%（年化 12%）；5 厘 = 月利率 0.5%（年化 6%）；2 分 = 月利率 2%（年化 24%）；3 分 = 月利率 3%（年化 36%，已踩民间借贷利率上限）。1 厘 = 0.1%，更小颗粒度。注意"分"是俗称，正式合同必须写明"年化利率 X%" 才有法律依据。

现行司法口径通常按1 年期 LPR 的 4 倍判断民间借贷利率受保护上限，具体数值要以签约时最新 LPR 为准。超出该上限的部分，法院通常不予支持。比如合同写"月息 2 分"（名义年化 24%），就很可能明显高于受保护范围。关键证据：保留借款合同和转账记录，否则口头协议很难举证。

用IRR（内部收益率）迭代求解。设月供 P、贷款本金 B、期数 n、月利率 r，则 P = B × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)。这个方程没有简洁的直接解，通常要数值迭代：先给一个 r 的初值，代入算月供，再和实际月供比较，反复逼近。Excel `RATE(n, P, -B)` 和本工具都是这个思路。

是的——等额本息 月供恒定，反推用 IRR；等额本金 月供逐月递减（每月还本金 = 本金/期数 + 当月利息），月供不固定，反推时要按"首月月供 / 末月月供 / 总利息" 三选一作为输入。本工具支持两种还款方式分别反推。

短期看几乎可以薅羊毛——3 天免息的借款，按时还款确实没成本。但风险点：(1) 容易超期，超 1 天可能罚利息从全周期算起；(2) 频繁短借影响征信"查询次数" 和"贷款笔数" 评分；(3) 平台可能升级为"分期" 默默改变还款方式。结论：偶尔应急可以，但别养成习惯。