几乎任何情况下，缩短年限都更省利息——数学上少付的利息 ≈ 被「砍掉」那些月份原本要付的利息之和，明显多于减少月供（降低的只是剩余本金对应的利息部分）。工具会自动标「推荐」。但如果月度现金流紧（要还车贷、养孩子、存应急金），选减少月供更稳，每月少还几百到一两千能缓冲失业等意外。「省息最多」≠「最优选择」，现金流安全永远优先。

先算账，再做决定。是否提前还款要一起看你的当前执行利率、违约金、现金流和可替代投资回报。对很多家庭来说，商贷利率通常仍高于存款和货币基金收益；但如果你有更重要的流动性需求，或者有更高把握的替代用途，也不一定要急着还。公积金贷款因为利率通常更低，很多家庭会优先比较商贷部分，但不适合写成统一结论。

等额本息下差别很大：前几年每月还的大头是利息（初期八成是利息），提前还本金能直接砍掉后面一堆利息，省息效果极佳；还到后半程本金已还大半，剩余利息基数很小，再提前还意义不大。等额本金差别小些：每月本金固定，提前还的线性效果更平均，但前期仍略优。经验：还款满 3 年内是提前还的黄金期，超过贷款期限一半后，省息收益快速衰减。

分银行、分合同、分时段。不同银行对违约金、预约时间、单次最低金额和每年可还次数的要求都不一样。最稳妥的做法是还之前先问清三件事：① 是否收违约金；② 需要提前多久预约；③ 一年内能还几次。工具算出的省息最好再扣掉这些额外成本。

通常分开算，很多情况下会优先看商贷部分。公积金贷款利率通常低于商贷，同样一笔提前还款打到商贷上，静态省息往往更多。但是否一定先还商贷，还要看你的实际执行利率、是否存在利率倒挂、当地公积金使用规则和流动性需求。工具本身适合先把商贷和公积金部分分别测一遍。

不完全准，但够用。本工具按当前执行利率假设剩余期数内利率不变算节省利息。实际 LPR 每月公布、大多数贷款合同每年 1 月 1 日重定价，未来利率涨跌都会影响实际利息。对决策够用：LPR 一次变动通常只 10-25bp（0.1%-0.25%），对省息结论（A vs B 谁更划算）影响很小。如果你想精确到元，建议每年重定价后重新算一次。