几乎任何情况下，缩短年限都更省利息——数学上少付的利息 ≈ 被「砍掉」那些月份原本要付的利息之和，明显多于减少月供（降低的只是剩余本金对应的利息部分）。工具会自动标「推荐」。但如果月度现金流紧（要还车贷、养孩子、存应急金），选减少月供更稳，每月少还几百到一两千能缓冲失业等意外。「省息最多」≠「最优选择」，现金流安全永远优先。

算账：存量房贷已经批量下调到 LPR-30bp 左右（2024 末 3.3%–3.5%），对比余额宝（1.5% 左右）、大额存单（2%–2.5%）、国债（2.5% 左右），提前还贷的"收益率"仍然高于这些低风险存款。但对比股债混合组合长期预期收益（4%–6%），还款就不一定划算。结论：保守型（只存银行）→ 提前还；激进型（买基金股票）→ 别还。另外公积金贷款（2.6%–3.1%）普遍不建议提前还。

等额本息下差别很大：前几年每月还的大头是利息（初期八成是利息），提前还本金能直接砍掉后面一堆利息，省息效果极佳；还到后半程本金已还大半，剩余利息基数很小，再提前还意义不大。等额本金差别小些：每月本金固定，提前还的线性效果更平均，但前期仍略优。经验：还款满 3 年内是提前还的黄金期，超过贷款期限一半后，省息收益快速衰减。

分银行、分时段。大部分银行规定满 1 年后提前还款免违约金；不满 1 年的按提前还款额的 1%–3% 收。少数银行（建行、农行某些产品）任何时候都免。还有些要求提前预约（提前 1 天到 1 个月），临柜/APP 操作。必做：还之前打客服电话问清楚三件事：① 是否收违约金、② 提前多久预约、③ 一年内能还几次（常见限制 1–2 次）。有违约金的情况下，工具算出的省息要扣掉这部分。

分开算，优先还商贷。公积金贷款利率普遍 2.6%–3.1%，低于任何理财收益；商贷 3.3%–4.5% 起，"收益"更高。把全部提前还款额都打到商贷上，工具按商贷部分的剩余本金、月供、利率单独计算即可。如果要对比组合贷整体，可以分两次算：先填商贷参数算一次，再填公积金参数算一次，把两个节省利息加起来。

不完全准，但够用。本工具按当前执行利率假设剩余期数内利率不变算节省利息。实际 LPR 每月公布、大多数贷款合同每年 1 月 1 日重定价，未来利率涨跌都会影响实际利息。对决策够用：LPR 一次变动通常只 10-25bp（0.1%-0.25%），对省息结论（A vs B 谁更划算）影响很小。如果你想精确到元，建议每年重定价后重新算一次。