房贷 / 车贷 / 消费贷 / 提前还款 / 真实利率 一站式
这一组工具覆盖个人贷款的全部常见场景——买房、买车、消费分期、提前还款决策、识别真实利率。所有计算在你的浏览器本地完成，金额、收入、个人信息不会上传到任何服务器。
算什么：房贷计算器 算等额本息/本金、商贷/公积金/组合贷的月供和总利息；房贷提前还款 在已经还了几年后，对比”缩短年限”和”减少月供”两种策略的省息差额；车贷计算器 按首付比例算购车贷款月供；消费贷计算器 把”日息万分之 X”或”月息 X 厘”换算成年化、并算出还款明细；实际利率测算器 用还款计划反推真实年利率（IRR），帮你识别高利贷或被销售包装过的低利率话术。
为什么需要本地计算：贷款决策涉及 6 位以上金额、家庭收入、首付比例等敏感信息。本站工具用纯前端 JS 实现，断网后仍可使用——你可以打开浏览器”网络”面板验证零对外请求。
典型搭配：(1) 购房决策 → 房贷计算器 选等额本息/本金 → 5 年后回来用 提前还款 对比是否值得；(2) 网贷签约前 → 消费贷计算器 算实际成本 → 实际利率测算器 验证是否超过 LPR 4 倍合法上限；(3) 同时考虑公积金和商贷 → 房贷计算器 切到”组合贷”模式分别测算。
等额本息每月还款额固定，前期利息占比高、本金少；等额本金每月本金相同、利息逐月递减，前期月供高、总利息更少。30 年 100 万 5% 利率为例：等额本息总利息约 93 万、首月供 5368 元；等额本金总利息约 75 万、首月供 6667 元，相差近 18 万但首月多还 1300 元。现金流紧张选等额本息，长期省息选等额本金。详见 房贷计算器。
目标看你想省利息还是月供压力。"缩短年限"——总利息节省更多（因为本金加速减少，利息按剩余本金日计），但月供不变；"减少月供"——每月轻松，但还款年限不变，省息有限。同样 30 万本金、10 年后提前还 20 万：缩短年限可能省 12 万利息，减少月供仅省 4 万左右。但还款时间越靠后，提前还款越不划算——前 1/3 年限内提前还款省息效果最好。用 房贷提前还款 算具体差额。
单看日利率会严重低估真实成本。"日息万 5"= 0.05% 日利率，名义年化 = 0.05% × 365 ≈ 18.25%；但消费贷通常按"等额本息"还款，实际年利率（IRR）会更高，因为你每月已经还了部分本金，剩余本金少了利息却仍按原始金额计算。万 5 等额本息 12 期的真实年化约在 33%——超过法律保护上限（LPR 4 倍，2024 年约 14.4%）。任何贷款先用 实际利率测算器 反推 IRR，再决定是否签约。
利率差距悬殊，能用公积金一定优先。商贷利率跟随 LPR 浮动，2024 年首套约 3.5%–4.0%；公积金贷款利率全国统一，5 年以上首套 2.85%（2024 年下调后），二套 3.325%。商贷上限按城市认定，公积金每地有最高额度（北京夫妻最高 160 万、上海 150 万）。组合贷 = 公积金部分（额度内、低利率）+ 商贷部分（超出部分、市场利率），房价超过公积金额度时几乎是必选。房贷计算器 支持组合贷分别测算月供与总利息。
核心算法完全一致，都是用月利率和等额本息/本金标准公式（金融教科书 PMT 函数）。差别可能来自：(1) 银行有起息日和首月不足月计息（按日计息），计算器默认整月；(2) 银行可能有手续费、保险费、抵押评估费等隐性成本，计算器只算纯利息；(3) 浮动利率重定价日不同。如果只是用来选方案、对比月供和总利息，误差在月供 1–2 元、总利息 0.1% 以内，足够决策。最终签约前以银行流水为准。