FIRE 计算器 用来量化”还需要工作几年才能不靠工资生活”。它把当前资产、年支出、年储蓄、收益率、通胀这五个核心变量代入复利模型，按月推演资产曲线，输出达成 FIRE 所需年数和目标资产两个关键指标。除了标准 4% 法则，还覆盖 Coast FIRE（资产够躺到退休、可停储蓄）和 Barista FIRE（半退休 + 兼职）两种现实主义路径。
| 提取率 | 倍数 | 对应风险 |
|---|---|---|
| 5% | 20× 年支出 | 偏激进，30 年破产概率约 10–15% |
| 4% | 25× 年支出 | Trinity Study 经典基准 |
| 3.5% | ≈29× | 全球数据更稳健的折中 |
| 3% | ≈33× | A 股环境推荐，30 年破产概率 < 5% |
公式：目标资产 = 退休后年支出 ÷ 安全提取率。年支出 12 万、提取率 4%，目标 = 300 万；提取率改到 3%，目标变 400 万。这里的年支出指退休后预期年支出（在进阶里可单独设，默认 = 工作期年支出）——退休后通常少了通勤/应酬，能比工作期低 20–30%。
| 流派 | 核心思想 | 年支出参考 | 目标资产 |
|---|---|---|---|
| Lean FIRE | 极简生活，低支出换早退休 | < 8 万 | 100–200 万 |
| Standard FIRE | 中产水平，标准 4% 法则 | 8–25 万 | 200–625 万 |
| Fat FIRE | 不愿降级生活质量 | 25–50 万 | 625 万–1250 万 |
| Coast FIRE | 资产已够”躺到退休”，可停储蓄 | 任意 | 完整 FIRE 目标 ÷ (1+r)^剩余年数 |
| Barista FIRE | 资产半够，靠低薪兼职覆盖部分支出 | 任意 | 完整 FIRE 目标的 30–60% |
工具会根据你的年支出自动判定 Lean / Standard / Fat 档位，并独立计算 Coast FIRE 触发时刻；如果在进阶里设了”半退休年龄”，则进入 Barista 模拟模式，资产曲线会多一段绿色”半退休期”。
Coast 门槛 = 完整 FIRE 目标 ÷ (1 + 实际收益率)^(目标退休年龄 − 当前年龄)
例：30 岁、目标 60 岁退休、实际收益率 3%、完整 FIRE 目标 300 万 → Coast 门槛 ≈ 124 万。当前资产一旦超过 124 万，就可以完全停止储蓄、靠复利躺到 60 岁正好达 300 万。这就是为什么很多 30 多岁中产其实已经”半隐性 FIRE”了——只是不知道。
在进阶设置里填：
工具会模拟”半退休期资产仍在缓增 / 缓减”，看你能不能在寿命前撑到完整 FIRE 或一直靠资产 + 兼职混到底。
工具内部用 实际收益率 r_real = (1 + 名义收益) / (1 + 通胀) - 1 驱动资产增长。这样所有金额——资产、支出、储蓄、养老金、一次性收入——都按”今日购买力”理解，无需逐项手动折现。例如名义 6%、通胀 3%，实际收益率约 2.91%；输入年支出 12 万、目标 300 万，看到的”FIRE 时资产 300 万”等于今日的 300 万购买力。
“FIRE 时名义资产”那张卡片单独显示按通胀膨胀后的账面数字，对应”20 年后银行账户上看到的余额”，方便和未来理财说明书对账。
储蓄率比收益率更重要——前 10 年资产基数小，年储蓄占增长的大部分；与其纠结 5% 还是 7% 收益，不如先把储蓄率从 20% 拉到 40%。4% 法则不是保险——它说的是”30 年内破产概率 < 5%“，不是”永远花不完”；提前退休（活 50 年以上）建议用 3–3.5%。通胀会偷走购买力——只看名义余额会有”我有 1000 万了”的幻觉；本工具默认按今日购买力显示就是为了避免这点。
结果仅供参考。投资收益有波动，养老金/退休政策可能调整，本工具假设收益率匀速、通胀稳定，与现实存在差距，建议留 20–30% 安全垫。
FIRE = Financial Independence, Retire Early（财务独立、提前退休）。核心思想是：当资产产生的被动收益足以覆盖年支出，就达到"财务自由"。学界经验法则是 目标资产 ≈ 25 × 年支出（对应 4% 安全提取率），由 1998 年 Trinity Study 基于美股 1926–1995 数据回测得出。
需要打折。Trinity Study 基于美股 + 美债 70/30 组合的长期回报（约 7%）和 3% 通胀，得出"取 4% 几乎不会破产 30 年"。A 股 + 国内理财环境长期实际收益率约 3–4%，更保守的国内研究建议把提取率降到 3–3.5%。本工具默认 4%，可手动调到 3% 做压力测试，对应目标资产从 25 倍年支出变成约 33 倍。
通胀让"未来的 1000 万"远不如"今天的 1000 万"。工具内部用 实际收益率 = (1+名义收益)/(1+通胀) - 1 推动资产增长，所有金额（资产、支出、储蓄、养老金）都按今天的钱来理解，符合直觉。"FIRE 时名义资产"那张卡才显示考虑通胀后的未来名义值——账面数字会更大，但购买力等同于今日的目标资产。
严格定义不算——FIRE 的目标资产是"完全靠自己的积蓄活下去"。但工具把养老金当作退休后的现金流注入，能让"资产可持续"指标更乐观。如果你只想看狭义 FIRE，把养老金月领设为 0 即可，目标资产线不变；如果你接受"FIRE 期 + 养老金兜底"的混合方案，则保留养老金，看资产曲线在 60 岁后的回升。
完整 FIRE 要求资产 ≥ 25 倍年支出，可以立刻完全不工作。Coast FIRE 只要求资产足够"靠复利躺到目标退休年龄正好长成完整 FIRE 目标"，门槛低很多。30 岁达到 124 万就够 Coast 到 60 岁 FIRE 300 万——你仍然要工作覆盖当年支出，但不再需要为退休储蓄。常见路径是先冲 Coast、再决定要不要继续储蓄加速到完整 FIRE。
适合资产没到完整 FIRE、但够覆盖大部分支出的人，常见做法是 40–55 岁离开高压主业、换喜欢的低薪兼职（如咖啡师、教书、自由职业），用兼职收入扛日常 + 用资产补差。优点是早脱 996、保留社交感；风险是兼职收入不稳定、医保中断（国内问题更突出）。在工具进阶里设"半退休年龄"和"半退休年净现金流"即可模拟。