躺平存款速查 是一张”本金 × 年消费 → 可支撑年数”的速查表。输入存款、年开销、年化收益、通胀率，立即给出 可支撑年数 与一张 8×9 热力表，让你判断现在能不能停下来不上班。表格中颜色越偏红代表越快耗尽，绿色代表理论上靠被动收益就能永续。
按”年末取出当年消费”模型逐年模拟：每年初本金按实际收益率增值，年末扣除年消费，重复直到余额耗尽。实际收益率 = (1 + 名义收益) ÷ (1 + 通胀) − 1——所有金额都按今天的购买力理解，无需逐年折现。能撑超过 100 年视为永续 ∞，对应”被动收益接近或超过年消费”。
| 档 | 含义 |
|---|---|
| 🔴 ≤ 5 年 | 立刻紧张：要么本金太薄、要么消费过高 |
| 🟠 6–15 年 | 短中期可行：适合 gap year、转轨过渡 |
| 🟡 16–25 年 | 中长期勉强：适合 40+ 提前退休铺垫 |
| 🟢 26+ 年 | 接近永续：余生大概率不缺钱 |
| 🟢 ∞ | 理论永续：被动收益 ≥ 年消费 |
默认 年化收益 2.2% + 通胀 1.0%，对应实际收益约 1.19%。这是把”不投资、纯定存”的现实当作底线——哪怕你完全不懂理财，把钱放 3 年期大额存单也能拿到这个水平。如果愿意接受 A 股/长债波动，把名义收益调到 4–5% 试试；如果担心通胀抬头，把通胀拉到 2–3% 看压力测试。
模型假设收益匀速、通胀恒定、生活线性——但真实生活非线性：一场重病、一次裁员、一个孩子上学，都能让”本金 × 消费”两个轴瞬间偏出原本的位置。速查表的价值不是给你一个精确退休年数，而是让你**对”现在的财务状况大概在哪个量级”**有个直观感受：是离躺平还差一个零，还是只差一次涨薪。
结果仅供参考，不构成投资或职业建议。要做含养老金、Coast/Barista FIRE、一次性收支的完整精算，请使用 FIRE 计算器。
常见的网图把"年化 2.2% 复利"挂在标题上，但表里数字其实更接近 ~1.2% 实际收益率（隐含了通胀）。本工具按真公式重算：实际收益率 = (1+名义)/(1+通胀) - 1。默认收益 2.2% + 通胀 1% → 实际收益约 1.19%，结果和那类图大体接近；但调成"通胀 0%"你会看到表里数字明显变大——那才是"纯 2.2% 复利"该有的样子。
严格定义是 本金 × 实际收益率 ≥ 年消费，每年靠被动收益就够花、本金不动。本工具在严格永续之外，对"虽然不严格永续、但能撑超 100 年"的组合也标 ∞——人均寿命撑不到 100 年，再算下去意义不大。判定逻辑写在表格下方的"公式"小节。
2.2% 接近当前国内 3 年期大额存单 / 短期国债的中位水平，作为"无脑放银行"的保底假设；1% 是过去十年 CPI 同比的近似中枢（不含房价）。两者都偏保守——如果你愿意承担 A 股或长债波动，名义收益拉到 4–5% 也合理；如果你担心未来通胀抬头，调到 2–3% 做压力测试。
4% 法则是 Trinity Study 基于 美股 + 美债 70/30 长期回测 的经验值，对应美国 7% 长期名义收益 + 3% 通胀；A 股环境长期实际收益约 3–4%，国内研究普遍建议把提取率降到 3–3.5%。本工具不直接套 4%，而是让你自己填收益和通胀，更灵活。如果想用完整 4% 法则 + 养老金 + 一次性收入做精算，请用 FIRE 计算器。
不靠谱——所以叫"速查"不叫"规划"。模型只回答"匀速消费下能撑几年"，真实生活会有突发大额支出（一场重病轻则几十万）、收入端也可能有租金/兼职/养老金注入。把它当"数量级判断"用：表里写 5 年还是 50 年，差异一目了然；具体规划必须叠加风险垫、保险、家庭支出等。